Pensioen & inkomen

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zendingswerkers

Waarom particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering essentieel is voor zendingswerkers. Alles over premies, wachttijd en verzekerde bedragen.

In het kort: Als zendingswerker val je niet onder de WIA en heb je geen arbeidsongeschiktheidsdekking via een werkgever. Een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering via het EZA Zendelingen Pakket biedt wereldwijde dekking vanaf 45% arbeidsongeschiktheid, met een wachttijd van 1 jaar. EZA adviseert een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering met 3% stijgende premie.

Stel je voor: je bent actief op het zendingsveld in een afgelegen gebied. Je doet werk dat je als je roeping beschouwt. Dan gebeurt het onverwachte. Een ernstig ongeluk, een tropische ziekte, of een chronische aandoening die je volledig uitschakelt. Je kunt niet meer werken. De giften uit je ondersteuningskring drogen op, want je bent niet meer actief. En dan blijkt dat je nergens recht hebt op een uitkering. Dit is geen theoretisch scenario. Bij EZA Verzekeringen zien we dit soort situaties al meer dan 50 jaar. De financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid zonder verzekering zijn verwoestend. In dit artikel leggen we uit waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zendingswerkers niet optioneel is, maar essentieel.

Waarom valt de WIA weg voor zendingswerkers?

In Nederland zijn werknemers automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid via de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). Je werkgever betaalt de premie, en als je arbeidsongeschikt wordt, betaalt je werkgever eerst twee jaar je loon door. Daarna ontvang je een WIA-uitkering van het UWV.

Maar als zendingswerker ben je geen werknemer. Je zendingsorganisatie is niet je werkgever in juridische zin. Er is geen arbeidsovereenkomst, geen loonstrookje, geen premieafdracht. Dat betekent simpelweg: de WIA geldt niet voor jou. Je staat er alleen voor.

Dit geldt ook als je eerder wel in loondienst was. Op het moment dat je je baan opzegt om zendingswerker te worden, stopt je WIA-dekking. Word je daarna arbeidsongeschikt, dan heb je geen enkel recht op een uitkering, ook niet als je later terugkeert naar Nederland. De wet kijkt naar het moment waarop je arbeidsongeschikt werd, en op dat moment was je niet verzekerd.

Vrijwillige WIA-verzekering via UWV: waarom het meestal niet werkt

Theoretisch kun je je bij het UWV vrijwillig verzekeren voor de WIA. In de praktijk is dit voor zendingswerkers zelden een goede optie. De voorwaarden zijn streng, de premie is relatief hoog, en de aanmeldtermijn is kort (binnen 13 weken na het einde van je verplichte verzekering). Bovendien is de maximale duur beperkt.

Daarom kiezen vrijwel alle zendingswerkers voor een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit biedt meer flexibiliteit, vaak een betere prijs, en dekking die precies aansluit bij jouw situatie.

Het Zendelingen Pakket van EZA

EZA Verzekeringen biedt een speciaal Zendelingen Pakket aan waarin arbeidsongeschiktheidsdekking (AO-dekking) is opgenomen. Dit pakket is specifiek ontwikkeld voor de unieke positie van zendingswerkers en houdt rekening met factoren die een reguliere verzekeraar niet begrijpt: het feit dat je inkomen uit giften komt, dat je in risicogebieden werkt, en dat je geen werkgever hebt die je opvangt bij ziekte.

De AO-dekking binnen het Zendelingen Pakket zorgt ervoor dat je een uitkering ontvangt als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken, ongeacht waar ter wereld je je bevindt.

Hoeveel moet je verzekeren?

Bij een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering bepaal je zelf het verzekerde bedrag. Dit heet de jaarrente: het bedrag dat je per jaar uitgekeerd krijgt als je arbeidsongeschikt wordt.

EZA adviseert om minimaal boven het bijstandsniveau te verzekeren. Maar wat betekent dat concreet?

Rekenvoorbeeld voor een alleenstaande zendingswerker

Het bijstandsniveau voor een alleenstaande is circa 1.200 euro netto per maand. Als je alleen op bijstandsniveau verzekerd bent, kun je net je vaste lasten betalen, maar er blijft weinig over. Een meer realistisch verzekerd bedrag is 1.500 tot 2.000 euro per maand. Dit geeft je de ruimte om je woonlasten, zorgverzekering en basislevensonderhoud te dekken.

Rekenvoorbeeld voor een gezin

Voor een echtpaar met kinderen ligt de behoefte hoger. Reken op minimaal 2.000 tot 2.500 euro per maand om een gezin draaiende te houden. Vergeet niet dat bij arbeidsongeschiktheid ook je zorgkosten kunnen stijgen, zeker als je medische behandelingen nodig hebt die niet volledig vergoed worden.

Wanneer krijg je een uitkering?

De uitkering bij een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering begint bij 45% arbeidsongeschiktheid. Je hoeft dus niet volledig arbeidsongeschikt te zijn om een uitkering te ontvangen. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je een evenredig deel van het verzekerde bedrag.

Stel je bent 60% arbeidsongeschikt en je hebt een jaarrente van 24.000 euro verzekerd. Dan ontvang je circa 60% van 24.000 euro = 14.400 euro per jaar, ofwel 1.200 euro per maand. Dit bedrag kan aangevuld worden met eventueel resterend inkomen uit werk dat je nog wel kunt doen.

De wachttijd: wat je moet weten

Een belangrijk kenmerk van de arbeidsongeschiktheidsverzekering is de wachttijd (ook wel eigenrisicotermijn genoemd). Dit is de periode na het intreden van arbeidsongeschiktheid waarin je nog geen uitkering ontvangt.

Bij de AO-dekking via EZA geldt een wachttijd van 1 jaar. Dit betekent dat je het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid zelf moet overbruggen. Pas daarna begint de verzekering uit te keren.

Waarom een wachttijd van 1 jaar?

De wachttijd heeft een direct effect op de premie. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de maandelijkse premie. Een wachttijd van 1 jaar maakt de verzekering betaalbaar voor zendingswerkers, die doorgaans geen hoog inkomen hebben. Het eerste jaar kun je overbruggen met spaargeld, hulp uit je ondersteuningskring, of bijstand van je zendingsorganisatie.

Hoe overbruig je het eerste jaar?

Zorg dat je een financiële buffer hebt van minimaal 6 tot 12 maanden leefkosten. Bespreek vooraf met je zendingsorganisatie wat zij kunnen doen als er iets misgaat, zodat je weet waar je op kunt rekenen.

Beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering: de beste keuze

EZA adviseert zendingswerkers om te kiezen voor een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering. Bij deze variant wordt beoordeeld of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen, niet of je in theorie ander werk zou kunnen doen.

Dit is gunstig omdat je als zendingswerker specifiek en specialistisch werk doet. Als je door een rugaandoening geen fysiek werk meer kunt doen op het zendingsveld, maar in theorie wel een kantoorbaan zou kunnen vervullen, dan krijg je bij een gewone arbeidsongeschiktheidsverzekering mogelijk geen uitkering. Bij een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering wel.

Een bijkomend voordeel: omdat je je als zendingswerker meestal inschrijft op een moment dat je gezond bent, kan EZA gunstige premies bedingen. Hoe jonger en gezonder je bent bij aanvang, hoe lager de premie.

Stijgende of gelijkblijvende premie?

Bij het afsluiten van je verzekering kun je kiezen tussen twee premievarianten:

Gelijkblijvende premie

Je betaalt je hele looptijd hetzelfde bedrag. Dit geeft zekerheid, maar de premie is bij aanvang hoger dan bij de stijgende variant.

3% stijgende premie

De premie begint lager en stijgt jaarlijks met 3%. EZA adviseert deze variant. De reden: door inflatie stijgen je kosten van levensonderhoud elk jaar. Met een 3% stijgende premie stijgt ook je verzekerde bedrag mee, zodat je koopkracht behouden blijft. Je begint met een lagere premie, wat als zendingswerker prettig is in de beginjaren wanneer je ondersteuning nog opgebouwd moet worden.

Rekenvoorbeeld premieopbouw

Stel je sluit op je 30e een verzekering af met een jaarrente van 18.000 euro:

Gelijkblijvende premie: circa 120 euro per maand vanaf dag 1
3% stijgende premie: circa 75 euro per maand in jaar 1, oplopend tot circa 180 euro per maand op je 55e

In de eerste 15 jaar betaal je met de stijgende variant aanzienlijk minder. Pas na circa 18 jaar is de stijgende premie hoger dan de gelijkblijvende variant. Voor zendingswerkers die in de beginjaren elk dubbeltje moeten omdraaien, is de stijgende variant daarom vaak de verstandigste keuze.

Moeten beide partners verzekerd zijn?

Dit hangt af van jullie situatie. Als beide partners actief zijn op het zendingsveld en beiden geen andere bron van inkomsten hebben, is het verstandig om allebei verzekerd te zijn. Als een van beiden arbeidsongeschikt wordt, valt anders het volledige gezinsinkomen weg.

Stel: je partner is niet verzekerd en wordt arbeidsongeschikt. Jij moet dan mogelijk het zendingswerk neerleggen om te zorgen, waardoor ook jouw giften opdrogen. Twee verzekeringen bieden dan de zekerheid dat er in elk geval inkomen binnenkomt.

Zijn er kinderen in het spel, dan is dubbele verzekering nog belangrijker. De kosten van een gezin lopen door, ongeacht of een van de ouders kan werken of niet.

Veelgemaakte fouten

Te laat beginnen. Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de premie. En als je al gezondheidsklachten hebt, kunnen die uitgesloten worden van dekking.
Te laag verzekeren. Uit kostenoverwegingen kiezen sommige zendelingen voor een minimaal bedrag. Bij daadwerkelijke arbeidsongeschiktheid blijkt dit ontoereikend.
Denken dat de zendingsorganisatie het regelt. De meeste organisaties hebben geen collectieve AO-verzekering voor hun werkers. Controleer dit expliciet.
Aannemen dat de WIA je opvangt. Zoals uitgelegd: de WIA geldt niet voor zendingswerkers. Ga hier niet vanuit.

Veelgestelde vragen

Heb ik als zendingswerker recht op een WIA-uitkering bij arbeidsongeschiktheid?

Nee. De WIA is een werknemersverzekering. Omdat je als zendingswerker geen werkgever hebt, betaalt niemand WIA-premie voor je en heb je geen recht op een uitkering.

Wanneer krijg ik een uitkering bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering van EZA?

De uitkering begint bij 45% arbeidsongeschiktheid, na een wachttijd van 1 jaar. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je een evenredig deel van het verzekerde bedrag.

Moeten beide partners zich verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid?

Als beide partners actief zijn op het zendingsveld en geen andere inkomstenbron hebben, is het verstandig om allebei verzekerd te zijn. Als een partner arbeidsongeschikt wordt, kan anders het volledige gezinsinkomen wegvallen.

Meer informatie: