AOW-gat voorkomen als zendingswerker Verzekeringen

In het kort: Voor elk jaar dat je als zendingswerker in het buitenland woont zonder maatregelen, verlies je 2% AOW-recht. Na 15 jaar is dat 30% minder pensioen, oftewel circa 500 euro per maand minder. Via de SVB kun je je vrijwillig verzekeren voor ongeveer 100 euro per maand, en voor zendingswerkers geldt geen maximale termijn.

Je hebt een roeping om in het buitenland aan de slag te gaan. Misschien vertrek je binnenkort naar Afrika, Azië of Zuid-Amerika om zendingswerk te doen. Of je bent al jaren actief op het zendingsveld. In beide gevallen is er een financieel risico waar veel zendelingen pas te laat achter komen: het AOW-gat. Bij EZA Verzekeringen zien we dit al meer dan 50 jaar. Zendelingen die vol overgave vertrekken, maar bij terugkeer ontdekken dat hun pensioen fors lager uitvalt dan verwacht. In dit artikel leggen we uit hoe het AOW-gat ontstaat, wat de financiële gevolgen zijn, en welke concrete stappen je kunt nemen om dit te voorkomen.

Hoe werkt AOW-opbouw in Nederland?

De Algemene Ouderdomswet (AOW) is het basispensioen voor iedereen die in Nederland woont of werkt. Tussen je 15e en je AOW-leeftijd (momenteel 67 jaar) bouw je AOW-rechten op. Dat is een periode van 52 jaar. Elk jaar dat je verzekerd bent, bouw je 2% op van het volledige AOW-bedrag.

Als je in Nederland woont en werkt, gaat dit automatisch. Je werkgever draagt AOW-premie af via de loonbelasting. Je hoeft er niet over na te denken. Maar zodra je Nederland verlaat voor zendingswerk, verandert deze situatie drastisch.

Waarom ontstaat er een AOW-gat bij zendingswerk?

Als zendingswerker ben je doorgaans geen werknemer in de Nederlandse zin van het woord. Je ontvangt je inkomen via giften, ondersteuningskringen of een zendingsorganisatie, maar er is geen formele arbeidsovereenkomst. Dat betekent dat er geen werkgever is die AOW-premie voor je afdraagt.

Bovendien geldt: zodra je langer dan 12 maanden in het buitenland verblijft en je uitgeschreven bent uit de Basisregistratie Personen (BRP), stopt je AOW-opbouw volledig. Per gemist jaar verlies je 2% van je toekomstige AOW-uitkering. Dit lijkt misschien weinig, maar het telt snel op.

De financiële impact: een rekenvoorbeeld

Laten we dit concreet maken. Stel, je vertrekt op je 30e naar het buitenland voor zendingswerk. Je bent 15 jaar actief op het zendingsveld en keert op je 45e terug naar Nederland. In die 15 jaar heb je geen AOW opgebouwd.

Het gevolg: je AOW-uitkering wordt gekort met 15 x 2% = 30%. Voor een alleenstaande betekent dit in 2024 een korting van circa 500 euro per maand. Voor een echtpaar dat samen 15 jaar gemist heeft, loopt het gezamenlijke verlies op tot ruim 700 euro per maand. Dat is 8.400 euro per jaar, elk jaar opnieuw, voor de rest van je leven.

Nog een ander voorbeeld: een echtpaar dat 20 jaar in het buitenland woont zonder vrijwillige verzekering. Zij ontvangen beiden 40% minder AOW. Bij een gezamenlijke AOW van normaal circa 1.800 euro netto per maand, ontvangen zij slechts 1.080 euro. Dat verschil van 720 euro per maand maakt het verschil tussen comfortabel leven en financiële krapte.

Vrijwillige AOW-verzekering via de SVB

Gelukkig is er een oplossing. Via de Sociale Verzekeringsbank (SVB) kun je je vrijwillig verzekeren voor de AOW. Dit is specifiek bedoeld voor Nederlanders die in het buitenland wonen en werken.

Hoe werkt het?

Binnen een jaar na je vertrek uit Nederland moet je je aanmelden bij de SVB voor vrijwillige verzekering. Dit is belangrijk: als je te laat bent, kun je het recht op vrijwillige verzekering verliezen. Na aanmelding betaal je zelf de AOW-premie en blijf je rechten opbouwen, alsof je gewoon in Nederland woont.

Wat kost het?

De premie voor vrijwillige AOW-verzekering hangt af van je wereldinkomen. Voor zendingswerkers wordt dit inkomen berekend op basis van de giften die je ontvangt. Projectkosten die je ontvangt en doorgeeft aan projecten tellen hierbij niet mee als inkomen.

In de praktijk betalen de meeste zendingswerkers circa 1.200 euro per jaar aan vrijwillige AOW-premie, ofwel 100 euro per maand. Dit bedrag kan hoger of lager uitvallen afhankelijk van je inkomenssituatie.

Is het de investering waard?

Absoluut. Reken maar mee: je betaalt 1.200 euro per jaar om 2% AOW-opbouw veilig te stellen. Die 2% is op dit moment circa 400 euro per jaar aan AOW-uitkering. Dat lijkt minder dan je betaalt, maar bedenk: je ontvangt die 400 euro elk jaar vanaf je 67e tot je overlijdt. Als je 85 wordt, ontvang je in totaal 7.200 euro voor die ene jaarpremie van 1.200 euro. En de AOW wordt jaarlijks geïndexeerd, dus het bedrag groeit mee.

Hoe lang mag je vrijwillig verzekerd zijn?

Normaal gesproken is vrijwillige verzekering mogelijk voor maximaal 10 jaar. Maar voor zendingswerkers die werkzaam zijn in het algemeen belang geldt een uitzondering: er is geen maximale termijn. Je kunt je hele uitzendperiode vrijwillig verzekerd blijven. Dit is een belangrijk voordeel dat veel zendelingen niet kennen.

De Wet BEU: export van sociale zekerheid

De Wet Beperking Export Uitkeringen (Wet BEU) regelt dat bepaalde sociale zekerheidsuitkeringen, waaronder de AOW, alleen worden uitbetaald in landen waarmee Nederland een verdrag heeft. Als je na je pensioenleeftijd in een land woont waarmee Nederland geen socialezekerheidsverdrag heeft, kun je problemen krijgen met de uitbetaling van je AOW.

Voor zendingswerkers die van plan zijn om na hun pensionering in het buitenland te blijven, is dit een extra punt van aandacht. Bespreek dit tijdig met een adviseur van EZA, zodat je weet waar je aan toe bent.

Alternatief: zelf sparen voor je AOW-tekort

Als vrijwillige verzekering niet mogelijk of wenselijk is, kun je overwegen om zelf te sparen voor het AOW-tekort. Dit vereist echter veel discipline en een goed plan.

Een rekenvoorbeeld: om het tekort van 15 gemiste jaren te compenseren, heb je bij pensionering een kapitaal nodig van circa 90.000 tot 120.000 euro (afhankelijk van de rente en je levensverwachting). Als je dit in 20 jaar wilt opbouwen, moet je maandelijks circa 400 tot 500 euro opzij leggen. Dat is aanzienlijk meer dan de 100 euro per maand voor vrijwillige verzekering.

Bovendien mist zelf sparen de voordelen van de AOW-regeling: indexatie (de AOW stijgt mee met het minimumloon), levenslange uitkering (je kunt je spaargeld overleven), en partnerpensioen (als je overlijdt, ontvangt je partner AOW).

Aanvullend pensioen: vergeet het niet

Naast de AOW is er nog een ander pensioengat om rekening mee te houden: het aanvullend pensioen. In Nederland bouw je via je werkgever pensioen op bij een pensioenfonds. Als zendingswerker mis je ook deze opbouw.

Het verschil in kosten is enorm als je dit vroeg regelt. Een pensioenvoorziening die je op je 25e begint, kost je circa 350 euro per maand om later een fatsoenlijk pensioen op te bouwen. Begin je pas op je 45e, dan betaal je al snel 1.000 euro per maand voor hetzelfde resultaat. Hoe eerder je begint, hoe beter en goedkoper het is.

EZA kan je helpen met het opzetten van een pensioenvoorziening die past bij je situatie als zendingswerker. We hebben hier ruime ervaring mee.

Praktische stappen: wat moet je nu doen?

1. Meld je op tijd aan bij de SVB. Doe dit binnen een jaar na je vertrek uit Nederland. Wacht niet, want na die termijn verlies je mogelijk het recht op vrijwillige verzekering.

2. Bereken je AOW-gat. Ga na hoeveel jaren je al gemist hebt en wat dit betekent voor je toekomstige uitkering. Op mijn.svb.nl kun je je opbouw inzien.

3. Neem je zendingsorganisatie mee. Sommige organisaties vergoeden de premie voor vrijwillige AOW-verzekering of nemen dit op in het ondersteuningsbudget. Vraag ernaar.

4. Denk ook aan aanvullend pensioen. De AOW is een basisvoorziening. Voor een comfortabel pensioen heb je meer nodig.

5. Maak een financieel plan. Laat je situatie doorrekenen door een specialist die het zendingsveld kent.

Laat EZA je helpen

Bij EZA Verzekeringen hebben we meer dan 50 jaar ervaring met het begeleiden van zendingswerkers op financieel gebied. We kennen de specifieke situatie van zendelingen en begrijpen de uitdagingen waar je tegenaan loopt. Of je nu net begint met je voorbereiding of al jaren op het veld staat: we helpen je graag om je AOW-situatie in kaart te brengen en de juiste stappen te zetten.

Neem contact met ons op voor een persoonlijk adviesgesprek. We rekenen je situatie door en adviseren je over de beste aanpak voor jouw specifieke omstandigheden.

EZA Verzekeringen

• Tel: 0342-46 23 89
• Email: info@ezaverzekeringen.nl
• Website: ezaverzekeringen.nl

Veelgestelde vragen

Wat kost het als ik mijn AOW niet doorbetaal tijdens zendingswerk?

Per gemist jaar verlies je 2% van je AOW-uitkering, levenslang. Bij 15 jaar zendingswerk is dat 30% minder AOW, oftewel circa 500 euro per maand minder pensioen als alleenstaande.

Hoe lang kan ik me vrijwillig verzekeren voor de AOW?

Normaal maximaal 10 jaar, maar voor zendingswerkers die werkzaam zijn in het algemeen belang geldt een uitzondering: er is geen maximale termijn. Je kunt je hele uitzendperiode vrijwillig verzekerd blijven.

Wanneer moet ik me aanmelden voor vrijwillige AOW-verzekering?

Binnen een jaar na je vertrek uit Nederland bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Als je te laat bent, kun je het recht op vrijwillige verzekering verliezen.

Een goed voorbereide zendingswerker is een zendingswerker zonder zorgen. Regel je AOW-opbouw voordat je vertrekt, zodat je je volledig kunt richten op je roeping.