Oudedagsvoorziening

Inleiding

De oudedagsvoorziening, in de volksmond  ' het pensioen ' genoemd, is iets waar veel mensen zich pas druk om gaan maken als ze richting de pensioenleeftijd gaan. Dat is jammer, want de oudedagsvoorziening is iets heel belangrijks. Het zou immers erg vervelend zijn dat als je na 40 jaar hard werken eindelijk 65 (67 ?)wordt, blijkt dat je inkomen te laag is om rond te kunnen komen.

Vele financiële componenten kunnen de ingrediënten zijn van het inkomen op je 65ste:

  • Uitkering op grond van de Algemene Ouderdoms Wet (AOW)
  • Pensioen via de werkgever
  • Pensioen opbouwen in eigen beheer
  • Spaargeld
  • Lijfrente
  • Een koopwoning met (grotendeels) afgeloste hypotheek
  • Te verwachten erfenis

Over pensioen valt heel veel te zeggen. Daarnaast is nagenoeg geen standaard pensioenadvies te geven, omdat pensioen van veel verschillende factoren en ook van je eigen wensen afhankelijk is. Wij volstaan met een globale uitleg over de AOW, pensioen via de werkgever en het pensioen opbouwen in eigen beheer. Voor een advies op maat kun je altijd terecht bij EZA Verzekeringen. Een financieel adviseur brengt dan jouw specifieke situatie in kaart en kan een advies op maat geven.

Algemene Ouderdoms Wet (AOW)

Elke ingezetene van Nederland bouwt een AOW-uitkering op. Hiervoor betaal je de premie tussen het 15de en 65ste levensjaar. Meestal gaat dit via de werkgever, uitkeringsinstantie of onderwijsinstelling. Zo wordt elk jaar 2% van de uitkering opgebouwd die je maandelijks ontvangt vanaf het moment dat je 65 wordt. Als je langer dan 12 maanden niet in Nederland woont, stopt de betaling van de AOW-premie en daarmee de opbouw van de AOW-uitkering. Voor ieder jaar dat je in het buitenland hebt gewoond, wordt de AOW-uitkering met 2% gekort. Van eventuele gebroken onverzekerde perioden, worden die niet verzekerde maanden bij elkaar opgeteld.

Nu is het mogelijk je vrijwillig te verzekeren voor de AOW. Je moet dan de AOW-premie zelf doorbetalen aan de Sociale Verzekeringsbank (SVB), de uitvoerende instantie van de AOW. De premie die je moet betalen voor deze vrijwillige verzekering is afhankelijk van je zogenaamde wereldinkomen. Dat is het inkomen dat je totaal geniet. Giften worden ook onder het inkomen gerekend. Een deel van de giften mag echter als projectkosten worden aangemerkt. Bespreek dit met de uitzendende organisatie. De minimale premie voor deze verzekering bedraagt in 2009 € 467,80 per persoon per jaar. In principe kun je je voor maximaal 10 jaar vrijwillig verzekeren voor de AOW. Als je werkzaam bent in het algemeen belang (bijvoorbeeld als ontwikkelingswerker), geldt deze maximale termijn niet.

Een punt van aandacht verdient de wetswijzing van de AOW per 2015. Momenteel is het zo dat er een toeslag op de uitkering bestaat voor personen van 65 jaar en ouder die een partner hebben die nog geen 65 jaar oud zijn en die geen inkomen hebben. De uitkering is gezamenlijk dan gelijk aan de AOW voor gehuwden. Vanaf 2015 vervalt deze toeslag. Concreet betekent dat voor mensen die na 2015 65 jaar zijn en een jongere partner hebben, de AOW-uitkering halveert gedurende de periode dat de jongere partner nog geen 65 jaar is.

De regering heeft deze maatregel geruime tijd geleden al bekend gemaakt, om de burgers de kans te geven op tijd te zorgen voor compensatie van de vermindering van de AOW-uitkering.

Het is verstandig voor mensen die na 1 januari 1950 geboren zijn, en een jongere partner hebben, nu reeds maatregelen te treffen in de vorm van een spaarrekening of een levensverzekering.

 

Naast het vrijwillig verzekeringen via de SVB, kan er ook voor worden gekozen om het AOW-tekort in eigen beheer bij elkaar te sparen. Om te bepalen wat het meest voordelig is, dient jouw specifieke situatie uitvoerig te worden bekeken.

Wet Beperking Export Uitkeringen (Beu)

De wet ' Beu ' beperkt de hoogte van de sociale uitkeringen voor Nederlanders in het buitenland. Dit geldt dus bijvoorbeeld voor zendelingen die na pensionering in het buitenland blijven wonen. Deze beperking (met name voor landen waar Nederland geen sociaal verdrag mee heeft) kan inhouden dat je naar Nederland of een ander land moet verhuizen om de uitkering te behouden.

Omdat de EZA sinds 2005 is aangemerkt als een organisatie die overeenkomt met een ontwikkelingsorganisatie conform de Regeling aanwijzing ontwikkelingsorganisaties 2005, geldt dat zendingswerkers die zijn uitgezonden door een aan de EZA deelnemende organisatie niet vallen onder de wet Beu. Desondanks geldt dat als Nederland geen sociaal verdrag heeft met een land, er alsnog problemen met de uitkeringen kunnen ontstaan. Voor de eigen positie in deze, verwijzen wij naar de websites www.svb.nl en www.cvz.nl.

Pensioen via de werkgever

Bij de meeste werkgevers wordt pensioen opgebouwd. Als je van werkgever wisselt, kan soms het opgebouwde pensioen worden ingebracht in de nieuwe pensioenregeling. Als je via een zendingsorganisatie op zendingsreis gaat, wordt er geen pensioen opgebouwd. Vooral als je voor langere tijd naar het buitenland gaat, kan het gebrek aan pensioenopbouw in die periode leiden tot een aanzienlijk tekort op 65-jarige leeftijd.

Dit tekort kan worden verzekerd door het afsluiten van bijvoorbeeld een levensverzekering. Je stort jaarlijks of maandelijks een bepaald bedrag in deze verzekering en op 65-jarige leeftijd keert deze verzekering een belastingvrij kapitaal uit. Dit bedrag kan worden gebruikt om je pensioeninkomen aan te vullen.

Pensioen opbouwen in eigen beheer

Daarnaast kun je ervoor kiezen om zelf jaarlijks of maandelijks een bedrag opzij te zetten om later te gebruiken als aanvulling op het pensioeninkomen. Een groot nadeel hiervan is dat je een goede discipline moet hebben om dit ook te blijven doen en het bedrag dat je zo spaart niet voor andere doeleinden aan te wenden.

EZA Verzekeringen maakt graag een berekening op maat en kijkt naar jouw specifieke situatie.

Voorbeeld

Joris, Janneke en hun twee kinderen zijn door een zendingsorganisatie uitgezonden naar Zuid-Afrika, waar zij hebben gewerkt op een terrein met diverse kindertehuizen. Zij blijven uiteindelijk 15 jaar weg en hebben niets geregeld voor hun pensioen en AOW, omdat zij daar op het moment van vertrek totaal niet mee bezig waren.

Terug in Nederland heeft Joris gezien de crisis moeite met het vinden van een baan, te meer omdat hij 15 jaar ervaring in Nederland mist. Hij vindt uiteindelijk een baan met een salaris van € 1.500,- netto per maand. Janneke wil liever niet meer werken nu ze in Nederland woont, maar zich meer richten op de zorg voor haar kinderen en kleinkind en het verrichten van vrijwilligerswerk.

Joris wil nu wel eens weten hoe het met zijn pensioen gesteld is en vraagt een adviseur van EZA Verzekeringen eens langs te komen. Samen met Joris neemt de adviseur de pensioensituatie door. Joris heeft voordat hij vertrok bij diverse werkgevers gewerkt en daar pensioen opgebouwd. Bij zijn laatste werkgever had hij een goede pensioenregeling. Echter nadat hij zijn baan opzegde, is het pensioen 'bevroren'. Dat houdt in dat de waarde van het pensioen niet meer stijgt. Daarnaast is geen geld meer in deze regeling gestort. Ook de vorige pensioenen zijn niet meer aangegroeid. Hierdoor heeft Joris een pensioen opgebouwd van € 2.000,- per jaar vanaf zijn 65ste. Doordat hij de AOW-premie niet heeft doorbetaald, ontvangt hij slechts 70% van de AOW.

Janneke had bij haar laatste werkgever ook een goed pensioen, maar ook dat is 'bevroren'. Hierdoor heeft zij een pensioen opgebouwd van € 1.200,- per jaar vanaf haar 65ste. Ook zij mist 30% van de AOW-uitkering. Samen ontvangen zij slechts ongeveer 50% van het minimumloon aan pensioen en AOW.

De adviseur gaat met deze gegevens rekenen en komt tot de conclusie dat Joris maandelijks een bedrag van € 1.000,- in een pensioenregeling moet storten om na zijn 65ste een inkomen te hebben van 90% van het minimumloon. Een dergelijke maandelijkse storting is voor Joris niet mogelijk, omdat hij niet van € 500,- per maand zijn woonlasten, auto, verzekeringen en overige vaste lasten kan betalen en daarnaast ook nog zijn gezin van eten en kleding kan voorzien.

Als Joris en Janneke met pensioen gaan, zullen zij hun huis moeten verlaten en zijn zij wederom (deels) aangewezen op giften. Of Janneke zou tot haar 65ste fulltime moeten werken alleen om het pensioen op peil te brengen.

Als Joris en Janneke bij vertrek het pensioen hadden besproken met de adviseur, had het opvullen van het pensioentekort slechts € 350,- per maand gekost. Dit bedrag is nog steeds hoog voor een zendeling, maar veel lager dan wanneer het op latere leeftijd moet worden ingehaald.