Arbeidsongeschiktheid

Inleiding

Het is mogelijk dat je door een ongeluk of ziekte op het zendingsveld niet meer in staat bent en zal zijn om te werken; je bent arbeidsongeschikt geraakt. In Nederland zijn daar verzekeringen voor afgesloten via de werkgever. We hebben al vastgesteld dat de uitzendende organisatie niet als werkgever wordt aangemerkt. Als je op het zendingsveld arbeidsongeschikt raakt, bestaat er dus geen recht op een uitkering. Veel zendelingen denken dat bij terugkeer naar Nederland weer recht bestaat op een uitkering. Dit is echter niet het geval, omdat je niet in dienst was bij een werkgever toen je arbeidsongeschikt raakte. Hierna zal eerst de wettelijke regeling in Nederland worden besproken en vervolgens zullen wij ingaan op de mogelijkheden die er zijn om je toch tegen het arbeidsongeschiktheidsrisico te verzekeren.

WIA en IVA

Als je in Nederland werkt en je raakt arbeidsongeschikt, dan dient de werkgever de eerste twee jaren het salaris geheel of gedeeltelijk door te betalen. Daarna bestaat het recht op een uitkering op grond van de WIA (wet Werk en Inkomen bij Arbeidsongeschiktheid). Ben je na twee jaar gedeeltelijk arbeidsongeschikt, bestaat het recht op een WGA-uitkering (regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten). Hiervan is sprake als je voor meer dan 35% arbeidsgeschikt bent bevonden voor het doen van alle soorten arbeid (dus niet alleen de arbeid die je verrichtte op het moment dat je arbeidsongeschikt raakte). Je hebt recht op een IVA-uitkering (regeling Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) als je volledig en duurzaam arbeidsongeschikt bent.

De premies voor de verzekeringen op grond van de WIA worden door de werkgever afgedragen en zijn terug te vinden op het loonstrookje. Deze verzekering is dus alleen voor werknemers in Nederland. Als je niet werkt, is er namelijk ook geen sprake van verlies van inkomen bij arbeidsongeschiktheid.

Zodra je je baan opzegt en voor een zendingsorganisatie gaat werken in het buitenland is het arbeidsongeschiktheidsrisico dus niet meer verzekerd. Ook bij terugkeer in Nederland val je niet onder de WIA, omdat je niet verzekerd was toen je arbeidsongeschikt raakte. Het is dus zinvol dit risico zelf te verzekeren.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Zoals wel het geval is bij de AOW en de ANW, is het niet mogelijk je vrijwillig te verzekeren op grond van de WIA. Hiervoor zal dus een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering moeten worden afgesloten.

Als je als echtpaar op zendingsreis gaat, kan de vraag rijzen of je voor beiden een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet afsluiten. Dit hangt af van de persoonlijke situatie en kan in persoonlijk gesprek worden bepaald.

Je kunt zelf de hoogte bepalen van het te verzekeren bedrag bij arbeidsongeschiktheid. Dit te verzekeren bedrag wordt jaarrente genoemd. Het is verstandig uit te gaan van een te verzekeren inkomen dat hoger ligt dan het minimumloon. EZA Verzekeringen adviseert minimaal € 18.000,- per jaar te verzekeren. Wat houdt deze jaarrente nu in? Bij volledige arbeidsongeschiktheid zal jaarlijks een bedrag worden uitgekeerd van € 18.000,- bruto. Hierover moet dus nog belasting worden betaald.

De verzekering die EZA Verzekeringen aanbiedt hanteert de volgende uitgangspunten:

  • Er vindt een uitkering plaats bij een arbeidsongeschiktheid van 45% of meer;
  • Er wordt alleen gekeken naar de arbeid die je verrichtte op het moment van arbeidsongeschikt raken. Dus als dat in het veld gebeurt, wordt alleen gekeken in hoeverre je de werkzaamheden die je daar deed nog kunt uitvoeren. Dit noemen we beroepsarbeidsongeschiktheid;
  • Er geldt een wachttijd van 1 jaar. Dat houdt in dat je pas na 1 jaar arbeidsongeschiktheid recht hebt op een uitkering. Hierdoor kan EZA Verzekeringen de premie relatief laag houden;
  • De verzekering loopt tot leeftijd 65.

Naast de hiervoor beschreven punten kan worden gekozen uit een gelijkblijvend verzekerd bedrag of uit een 3% stijgend verzekerd bedrag. Bij een gelijkblijvend verzekerd bedrag blijft het verzekerde bedrag gedurende de looptijd van de verzekering gelijk. Ook de premie blijft gelijk. Bij de 3% stijgend bedrag, stijgt de vastgestelde uitkering jaarlijks met 3%. Ook de premie stijgt dan met 3% per jaar. Deze vorm houdt dus rekening met de inflatie. Wij adviseren altijd deze laatste vorm, aangezien een uitkering van € 1.200,- per maand nu heel anders is dan eenzelfde uitkering over 20 jaar.

Voorbeeld

Joris, Janneke en hun twee kinderen zijn door een zendingsorganisatie uitgezonden naar Zuid-Afrika, waar zij gaan werken op een terrein met diverse kindertehuizen.

Op een dag gaat Joris op pad met de terreinwagen. Op weg naar Johannesburg krijgt Joris een ernstig ongeval. Hij blijft in leven, maar heeft een dwarslaesie, waardoor hij vanaf zijn middel verlamd is. Hij zal medisch gezien nooit meer kunnen lopen en zijn leven lang in een rolstoel moeten doorbrengen. Hij blijkt volledig arbeidsongeschikt te zijn en te blijven.

Door dit ongeval besluiten Joris en Janneke terug te keren naar Nederland. In overleg met de achterban besluit de thuisfrontcommissie de giften nog een jaar door te laten lopen. Daarna stoppen de giften.

Omdat Joris niet in Nederland werkte toen hij arbeidsongeschikt raakte, bestaat er in Nederland geen recht op enige uitkering. Als Joris geen aanvullende verzekeringen zou hebben afgesloten, dan zou Janneke gedwongen zijn om in Nederland fulltime te gaan werken. Joris zou een deel van de zorg van de kinderen op zich kunnen nemen, maar niet geheel. Daarnaast heeft hij ook zelf zorg nodig.

Gelukkig hebben Joris en Janneke bij vertrek een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten op de gezondheid van Joris. Hierdoor heeft Joris na een jaar tot zijn 65ste recht op een uitkering van ongeveer € 1.350,- netto per maand. Janneke hoeft hierdoor niet fulltime te werken. Daarnaast hebben Joris en Janneke de financiële middelen om noodzakelijke hulp in huis te halen.